L’Espagne est un pays attrayant, pour son style de vie, la tranquillité qui en émane et un coût de la vie moindre, si on le compare à la France. De ce fait, investir dans le pays est une bonne idée et vous pourriez être tenté par l’achat d’un bien immobilier en tant que non résident. Pour financer ce bien, il sera souvent nécessaire de faire appel à une banque et on vous explique comment obtenir un crédit en Espagne pour un français, afin de vous guider dans votre démarche. Nous vous expliquons tout : étapes, taux, montant, avantages et risques, … Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur les prêts en Espagne pour non résident.
Sommaire
Peut-on souscrire à un crédit en Espagne quand on est français ?
Il est possible de souscrire à un crédit en Espagne quand on est Français. Depuis l’uniformisation du marché des crédits, c’est une pratique courante qui permet à un étranger de demander un prêt dans le pays afin de financer un achat sur place, d’avoir un compte et de l’argent dans un pays que vous fréquentez souvent ou de palier à une situation d’interdit bancaire en France.
L’Espagne attire les Français, qui sont nombreux à faire des prêts pour des achats immobiliers. Pas étonnant, tant le cadre de vie et les avantages offerts par le pays sont nombreux :
- Le climat est agréable
- La fiscalité est avantageuse, avec des conventions fiscales qui permettent d’éviter la double imposition
- Vous pouvez transférer vos droits à la sécurité sociale en résident en Espagne
- C’est l’un des pays les plus sûrs d’Europe
- On y mange bien et pour pas cher
Des bénéfices évidents, qui peuvent pousser un Français à acheter une maison de vacances ou une résidence secondaire en Espagne. Mais il y a plusieurs raisons qui peuvent pousser un citoyen français à demander un crédit en Espagne en tant que non résident.
Pourquoi faire un crédit en Espagne pour non résident ?
On distingue généralement 3 cas particuliers pour les demandeurs de crédits français en Espagne :
- Les investisseurs particuliers, qui souhaitent profiter des charmes du pays en plaçant leur argent dans un bien immobilier. Les offres sont nombreuses et les tarifs peuvent être très intéressants dans certaines parties du pays, ce qui attire les Français et les amateurs de soleil.
- Les personnes en interdits bancaires, inscrites à la FICP. Si vous êtes en interdit bancaire et inscrit au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, vous ne pourrez pas contracter de prêt en France. En revanche, une banque étrangère n’aura pas accès à ce fichier et pourrait vous permettre de faire un prêt, si vous respectez les conditions en vigueur.
- Les frontaliers, qui profiteront de la proximité avec l’Espagne et de ses taux bancaires attractifs pour ouvrir un compte, ou demander un crédit dans le pays, et ainsi éviter les frais entre la France et l’Espagne lors de retrait ou de transaction.
Il faut savoir qu’un crédit en Espagne pour un Français peut être souscrit sur une durée plus longue qu’en France, et qu’en fonction du montant de votre emprunt et de la banque choisie, vous pourrez profiter de taux avantageux.
Quels sont les différents crédits disponibles en Espagne pour un Français ?
Faire un prêt pour non résident peut servir à plusieurs objectifs et généralement, les demandeurs de crédits français en Espagne visent les solutions suivantes.
Le crédit immobilier
C’est le crédit le plus demandé pour les investisseurs étrangers, qui rêvent d’une belle maison en Andalousie, d’un appartement dans la capitale Madrilène ou d’une petite demeure rustique en Galice, à la frontière portugaise.
Plusieurs types de banques offrent ce type de prestation et accepteront de faire un crédit immobilier pour un français non résident, mais les conditions varient, en fonction du fait que vous résidiez déjà dans le pays ou non. Pour votre prêt, vous aurez le choix entre :
- Des banques locales 100 % espagnoles (comme Banesto, Bankia ou Banko Sabadell) ou des filiales de banques françaises (comme le CIC Iberbanco du Crédit Mutuel)
- Des banques en ligne, comme Bankinter ou Openbank qui est une filiale du Groupe Santander, et qui offrent de bonnes prestations, 100 % en ligne
On détaille par la suite les démarches à suivre pour obtenir un prêt en Espagne en tant que Français et vous assurer du bon déroulement de votre démarche.
Le crédit à la consommation
Il est possible, depuis 2008, de faire une demande de crédit à la consommation dans n’importe quel pays d’Europe, à conditions de :
- Disposer d’un compte courant dans le pays en question
- Présenter les garanties nécessaires, affichées sur le site de la banque
Comme en France, la demande d’un crédit à la consommation est soumise à des règles strictes et il convient d’analyser les différentes offres et les conditions de remboursement proposées, avant toute souscription.
Quelles sont les démarches pour obtenir un prêt en Espagne ?
Faire un crédit en Espagne en tant que français vous demande de suivre quelques étapes, pour vous assurer de la sureté de votre démarche et de la réussite de votre projet. On les récapitule.
Bien s’entourer
Il est important d’être bien accompagné dans une demande de crédit pour non résident, surtout pour un investissement immobilier qui vous engage à long terme. Pour cela, n’hésitez pas à faire appel à un traducteur agrée (on en trouve dans les services des ambassades de France locales) ou à un commercial bilingue français/espagnol, qui vous aidera à saisir les tenants et aboutissants des contrats et des conditions proposées.
Pour un bien immobilier, on recommande d’avoir recours aux services d’une agence immobilière, habituée à ce type de transaction, qui saura vous conseiller et vous aiguiller vers les bons services.
Choisir le bon établissement
Comparez les offres, avant de faire votre choix définitif. Comme en France, les taux en vigueur et les frais, ainsi que les conditions d’accès varient et il est donc important de demander toutes les informations et de les analyser. Bien choisir son établissement prêteur est certainement l’étape la plus importante de votre démarche.
Parmi les banques les plus intéressantes dans cette optique, on citera :
- CIC Iberbanco
- Santander
- Banesto
- Bankinter
- Solbank
- Bankia
- Sabadell
- Caixa
Faire un dossier solide
Pour monter un dossier de crédit en Espagne, il faudra présenter les mêmes pièces justificatives que dans les banques françaises, à savoir :
- Une pièce d’identité valide
- Un justificatif de domicile
- Un contrat de travail
- Des bulletins de salaire
- Un RIB
- Une déclaration d’impôts
Un rapport de solvabilité peut vous être demandé, dans certains cas, sinon la banque se basera essentiellement sur ces données et sur vos revenus et votre taux d’endettement. Ce dernier sera, au maximum de 35 % de votre salaire.
On précise également, dans le cadre d’un crédit pour un investissement locatif, que les revenus que vous tirerez de vos futurs locataires ne sont pas pris en compte dans le calcul, et seuls les fonds actuels comptent.
Les démarches annexes pour obtenir un crédit en Espagne pour non résident
Pour obtenir votre crédit, vous devrez également :
- Justifier de la provenance des fonds apportés comme garantie, afin que l’établissement vérifie qu’ils ne proviennent pas d’activités illégales
- Posséder un Numéro d’Identification Étranger (NIE), qui est un numéro d’identification fiscale indispensable pour ouvrir un compte et donc effectuer une demande de crédit. Vous l’obtiendrez auprès des services de polices espagnols.
Les frais et commissions lors de la souscription / la vente
Gardez en tête, au moment de la souscription d’un crédit et potentiellement de l’achat d’un bien, que de nombreux frais annexes entrent dans le remboursement. Que ce soient des frais de dossiers, des assurances, des frais d’annulation ou encore des frais de notaire, il faut en tenir compte.
N’hésitez pas à les négocier auprès de l’établissement choisi, car certaines commissions peuvent disparaître et vous faire économiser des sommes non-négligeables.
Combien peut-on emprunter et à quel taux ?
Le taux, selon le montant emprunté, est généralement intéressant en Espagne, mais il y a certaines spécificités à connaître.
Quel taux pour votre crédit en Espagne ?
Les taux d’emprunt en Espagne oscillent autour de 2 %, ce qui est très avantageux et assez proche des taux pratiqués en France. Toutefois, il est à noter que contrairement à ce que proposent les établissements bancaires dans l’Hexagone, le Taux fixe n’est pas la norme et que vous vous verrez certainement proposer un crédit à taux variable.
Les taux variables sont basés sur l’Euribor (Euro Interbank Offered Rate) et ils sont parfois assez intéressants. Toutefois, leurs fluctuations dans le temps empêchent de se projeter aussi facilement qu’avec un taux fixe et vous n’êtes pas à labri d’une augmentation de vos mensualités dans 5, 10 ou 20 ans. Si possible, privilégiez un taux fixe, comme celui en vigueur en France.
Quelle durée et quel montant pour votre emprunt ?
Il existe plusieurs cas de figure pour la durée des emprunts et le montant dont vous pourrez bénéficier, si vous êtes résident ou non en Espagne.
- Vous résidez à l’étranger : la durée maximale de l’emprunt sera de 30 ans pour les non résidents et vous pourrez demander un crédit équivalent, au maximum, à 70 % du montant total que vous aimeriez financer. En général, une banque accorde un crédit qui oscillent entre 60 et 70 % mais les conditions sont flexibles, et depuis quelques années, si vous présentez des conditions solides, vous pourriez espérer un financement plus élevé.
- Vous vivez en Espagne : les conditions sont plus souples et vous pouvez compter sur un financement qui grimpe jusqu’à 80 % du montant que vous souhaitez couvrir. La durée maximale de remboursement, peut, dans ce cas de figure, atteindre les 40 ans.
Comment ouvrir un compte dans une banque espagnole ?
Il est aisé d’ouvrir un compte en Espagne et cela vous facilitera grandement la tâche au moment de faire votre demande de crédit. L’ouverture est gratuite, mais parfois, le dépôt d’une petite somme sera demandé pour conclure l’opération.
Pour cela, il est conseillé de se rendre sur place, pour une ouverture qui se fera le jour même. Pour cela, il vous faudra :
- Un justificatif d’identité
- Vos 6 derniers mois de fiches de paie
- La copie de votre contrat de travail
- Votre numéro identification étranger
Il faudra parfois un justificatif de résidence en Espagne ou un certificat de non-résidence.
Les avantages et risques d’un prêt en Espagne
Faire un crédit en Espagne pour un Français est facile, avec des conditions proches de celles qu’on trouve en France, et que ce soit dans le cadre d’un achat immobilier ou pour disposer d’un crédit alors que vous êtes en interdit bancaire en France, c’est un choix qui demande toutefois réflexion.
Pour vous aider, on dresse les avantages et les risques d’un prêt en Espagne.
Les avantages
- Des taux intéressants
- Crédits accessibles aux personnes en interdits bancaires
- De nombreuses banques sont prêtent à soutenir vos projets
- Possibilité d’étaler les remboursements dans le temps
Les risques
- Il faut s’informer sur l’organisme prêteur et choisir le plus fiable
- Le taux fixe n’est pas la norme et il y a des risques d’augmentations des traites mensuelles
Emprunter en France pour investir en Espagne, c’est possible ?
Certains se demandent peut-être s’il est possible d’emprunter dans une banque française pour effectuer un achat en Espagne. La réponse est oui, sous certaines conditions.
Pour qu’une banque accepte de vous aider à financer un projet à l’étranger, il faut que vous soyez déjà propriétaire en France et que vous ayez honoré toutes vos dettes.
La banque utilisera votre bien comme garantie (hypothèque) et vous pourrez bénéficier des taux de crédits parfois très intéressants proposés par les établissements français dans ce cadre.
Crédit en Espagne pour français, une solution maligne qui demande réflexion
Comme vous avez pu le constater, faire un crédit en Espagne pour un Français n’a rien d’anodin. C’est une démarche qui requiert peu ou prou les mêmes démarches qu’une demande de crédit en France et qui vous engage à long terme.
C’est toutefois une solution intéressante pour celles et ceux qui voudraient investir de l’autre côté des Pyrénées, dans un bien locatif ou une maison secondaire, qui leur permettrait de profiter du cadre de vie offert par le pays. C’est également un choix judicieux pour les Français inscrits au FICP, qui pourront souscrire à un crédit à la consommation en Espagne, sans devoir justifier de leur antécédent.
Comme pour toute demande de prêt, il est important de choisir le bon établissement et de connaître l’ensemble des conditions de remboursement, pour faire le bon choix.
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