Obtenir un crédit quand on est interdit bancaire n’est pas une mince affaire. Du fait de vos antécédents, les banques et les organismes financiers pourraient se montrer particulièrement frileux à vous prêter de l’argent. Mais comment faire, lorsqu’on a véritablement besoin de souscrire à un prêt ? On vous donne les solutions de crédit pour interdit bancaire, les organismes qui acceptent les FCC (et les FCIP) et les différents crédits auxquels vous pourrez accéder en étant dans cette situation.
Sommaire
Peut-on obtenir un crédit en étant interdit bancaire ?
De manière générale, il n’est pas possible d’obtenir un crédit pour un interdit bancaire. Les banques et les différents organismes financiers sont tenus de se renseigner auprès de la Banque de France avant d’accepter un crédit et de ce fait, il est peu probable que votre demande soit acceptée si vous êtes fiché.
La loi (et particulièrement le Code de Consommation) tente de protéger l’emprunteur contre le surendettement et les banques doivent donc s’assurer de la solvabilité de leur client car tout crédit doit être remboursé. Si vous êtes interdit bancaire (donc inscrit au FCC, le Fichier central des chèques), il faudra rembourser les créanciers pour que le fichage soit levé ou attendre que la durée légale du fichage (5 ans) prenne fin.
Heureusement, il existe plusieurs solutions de crédit pour interdit bancaire, comme nous allons le détailler ci-dessous.
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Quel organisme de prêt pour interdit bancaire ?
Pour obtenir un crédit en interdit bancaire, plusieurs alternatives hors du système classique s’offrent à vous avec des organismes de prêts pour interdit bancaire susceptibles de répondre favorablement à vos demandes.
Le micro-crédit social et les mini prêts
Pour faire face à un besoin urgent d’argent même si vous êtes fiché à la Banque de France, vous pouvez demander un crédit renouvelable ou faire un petit crédit urgent.
Le crédit renouvelable peut être octroyé par votre banque, mais le plus souvent, si vous êtes fichés FCC, il faudra se tourner vers les grandes enseignes de magasin qui proposent des cartes de crédit permettant de payer en différé les achats effectués dans les magasins concernés. Vous disposerez alors d’une somme d’argent (maximum 3000 euros) dans laquelle vous pourrez piocher, en remboursant ensuite le montant utilisé plus les intérêts.
A noter : mal géré, le crédit renouvelable peut mener au surendettement ; il est la cause de 82 % des cas de surendettement.
Le mini crédit urgent est une solution pratique, rapide, qui permet d’emprunter des sommes inférieures à 3000 euros. Pour cela, vous pourrez vous tourner vers des organismes financiers tels que Cashper, leader en micro-crédit, ou Finfrog. Ces établissements permettent d’emprunter de 50 euros à 1000 euros, versés dans de brefs délais.
Pour les professionnels, il est possible de consulter l’ADIE (l’Association pour le droit à l’initiative économique), qui vient en aide aux personnes en difficultés qui présentent un projet d’entreprenariat.
Le prêt entre particuliers
Parmi les solutions en vogue pour faire un crédit en interdit bancaire, on trouve le prêt entre particuliers (P2P ou PAP). Si vous êtes en mesure de prouver vos capacités de remboursement (en justifiant de revenus stables notamment), alors vous pourrez passer par des plateformes mettant en relation un prêteur qui souhaite faire travailler son épargne différemment, et de potentiels emprunteurs. Vous rembourserez la somme due avec des taux d’intérêts définis à la signature du contrat.
La plateforme la plus connue dans le domaine est Younited Credit.
Le prêt hypothécaire si vous êtes propriétaire
Si vous êtes propriétaire, vous avez la possibilité de présenter votre bien immobilier comme garantie. Le bien sera caution du crédit, ce qui suffit généralement aux organismes prêteurs pour vous accéder à votre demande.
Il s’agit d’une solution risquée car, si vous ne parveniez pas à rembourser le montant emprunté dans les délais accordés, votre bien pourrait être saisi et servir à rembourser les dettes.
A noter : Si vous êtes locataire, cette solution n’est pas envisageable et il faudra se tourner vers d’autres types d’institutions.
Les organismes spécialisés en crédit interdit bancaire
On trouve en France des organismes de crédit et des banques spécialisés pour les personnes fichées FCC. Parmi elle, la Banque Postale, qui possède des conditions d’accès plus souples. Attention toutefois, cela ne veut pas dire que votre demande de crédit sera acceptée à chaque fois.
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Cetelem propose également un crédit pour interdit bancaire, qui consiste en un rachat de vos anciens crédits qui seront fusionnés en un seul et même prêt. Toutefois, cette solution est soumise à des taux d’intérêts plus élevés que ceux qui sont proposés aux personnes à la situation financière stable.
D’autres établissements, majoritairement des banques en ligne, permettent aux interdits bancaires d’ouvrir un compte, ce qui peut faciliter les démarches par la suite. Parmi elles, on citera N26, la banque Anytime (lire notre avis sur Anytime), Cofinoga et le compte Nikel.
La CAF
La Caisse d’Allocation Familiale (CAF) accorde des crédits à ses allocataires en situation d’interdit bancaire. Votre demande sera analysée et si vos besoins sont justifiés, vous pourriez obtenir un crédit à la consommation / un prêt d’honneur CAF.
Gardez en tête que les dossiers les plus sensibles auront la priorité et que le temps de réponse peut être conséquent. Si vous êtes dans l’urgence, la solution crédit immédiat 24 h est peut-être plus intéressante.
La Croix Rouge
Plusieurs associations, comme la Croix-Rouge, accordent un crédit à un interdit bancaire. Votre demande doit concerner un besoin essentiel (ex : l’achat d’un frigo ou d’un véhicule) ou servir à financer un projet concret. La somme prêtée peut atteindre les 3000 euros et sera remboursable sur une période qui s’étend de 6 mois à 3 ans, avec un taux d’intérêt faible (environ 4 %).
Il s’agit d’une solution intéressante, si vous avez besoin d’une aide financière urgente.
Le crédit municipal et le prêt sur gage
Les différentes agences du Crédit Municipal proposent une alternative intéressante pour un crédit interdit bancaire. Il s’agira de déposer un bien de valeur (hors électroménager) pour recevoir en liquide une somme équivalente à 50 %-75 % de sa valeur.
Vous pourrez récupérer le bien en remboursant la somme (avec intérêt) quand vous avez l’argent, ou l’abandonner. Dans cette seconde hypothèse, le bien sera vendu aux enchères et vous récupérer la différence, si le prix de vente excède vos dettes.
A savoir : les crédits municipaux disposent, en plus de cette fonction de prêt sur gage, d’un budget pour aider les personnes en difficultés financières. Ils peuvent octroyer un micro-crédit social pour des sommes comprises entre 300 et 3000 euros, remboursables sur 3 ans maximum à des taux d’intérêts avoisinant les 4%. N’hésitez pas à prendre contact avec l’agence du crédit municipal dont vous dépendez.
Comment obtenir un crédit quand on est fiché Banque de France ?
Toute demande de crédit est soumise à l’acceptation de votre dossier et les banques / organismes financiers ont parfaitement le droit de refuser votre demande, sans justification.
Pour obtenir un crédit en étant interdit bancaire ou fiché à la banque de France (ou FCC ou au FICP), le plus simple reste d’effectuer des simulations sur les sites des organismes prêteurs. Cela permet d’obtenir une réponse de principe rapidement, avant la soumission de votre dossier avec les pièces justificatives demandées :
- Une copie recto-verso de votre document d’identité
- Un avis d’imposition et/ou justificatif de revenu
- Un justificatif de dépense s’il s’agit d’un crédit affecté
- Un ou plusieurs relevés de compte (si vous n’en avez pas ou qu’ils ne jouent pas en votre faveur, découvrez comme obtenir un crédit sans relevé de compte)
Selon l’établissement, les documents demandés peuvent varier. Une fois le dossier envoyé, vous obtiendrez une réponse et en cas d’avis favorable, une offre de crédit vous sera présentée. Sachez que les conditions en vigueur sur celle-ci sont valables 15 jours à compter de la réception.
Il est recommandé de faire plusieurs demandes, pour comparer les TAEG, le montant des mensualités et la durée de l’emprunt. Cela permet également de maximiser vos chances d’obtenir un crédit en interdit bancaire, sachant que vous risquer d’essuyer quelques refus.
Comment obtenir un prêt quand on est fiché FICP ?
Si vous êtes fichés au FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, qui diffère donc du FCC entrainant l’interdit bancaire), c’est que vous n’avez pas respecté les conditions de remboursement d’un crédit. De fait, il sera compliqué d’obtenir un prêt.
Pour faciliter vos démarches, il faut pouvoir motiver sa demande, en expliquant notamment que ce prêt servira à éponger les dettes contractées. Si vous êtes en CDI, cela peut jouer en votre faveur. Il faudra alors préparer votre dossier et le soumettre à la banque ou à l’organisme financier visé.
Parmi les solutions recommandées au FICP, on peut citer :
- Le micro-crédit en ligne pour FICP, permettant d’emprunter de 300 à 3000 euros. C’est une solution qui s’adresse principalement aux personnes qui sont exclus du système bancaire traditionnel ou les individus en situation précaire (au RSA, chômeur, étudiant, personne âgée ou Fiché à la banque de France). Il sera nécessaire, pour y souscrire, de se tourner vers un organisme social (comme la CAF) qui vous guidera dans les démarches et suivra votre dossier
- Le prêt entre particuliers, avec des conditions d’acceptations plus souples du moment que vous pouvez démontrer vos capacités de remboursement
- Le Prêt pour FICP à l’étranger, dont l’obtention est facilitée car les banques étrangères n’ont pas accès aux fichiers de la banque de France.
Pour obtenir un prêt quand on est fiché FICP, le plus efficace reste de rembourser les dettes contractées et qui vous ont valu d’être fiché. De la sorte, vous serez effacé du fichier avant l’échéance des 5 ans et vous disposerez de bien plus de solutions pour demander un crédit.
Comment acheter une voiture quand on est interdit de crédit ?
La voiture peut être considéré comme un bien essentiel pour la recherche d’emploi, le travail ou pour effectuer des déplacements quotidiens nécessaires.
Si vous devez acheter un véhicule, sachez que des organismes sociaux comme la CAF ou les CCAS (Centre Communal d’Action sociale) peuvent vous fournir des aides financières, qui peuvent grimper jusqu’à 1500 euros. Il faudra présenter un justificatif de dépense, avant que votre dossier ne soit analysé et potentiellement accepté.
Notez que les principaux constructeurs automobile proposent désormais des offres permettant d’accéder à une voiture à 99 euros par mois.