Un Français non-résident en Allemagne peut tout à fait souscrire à un crédit, pour l’achat d’une voiture, d’un bien immobilier ou pour le financement de tout autre projet, en profitant de la flexibilité du système bancaire Allemand et des taux parfois très avantageux proposés outre-Rhin. On vous explique comment obtenir un crédit en Allemagne pour un Français, quels sont les taux et les conditions en vigueur, les établissements recommandés, les différents types de prêts disponibles et les avantages et inconvénients d’un emprunt en Allemagne.
Sommaire
Peut-on souscrire à un crédit en Allemagne quand on est français ?
Pour un Français, résident ou non-résident en Allemagne, il est tout à fait possible d’effectuer une demande de crédit auprès d’une banque allemande. Il n’est donc pas nécessaire d’avoir la nationalité allemande ni de travailler/vivre dans le pays, et les conditions d’accès à ces prêts à taux parfois très avantageux sont assez similaires à ce qu’on trouve en France.
Une manière de profiter du sérieux du système bancaire en vigueur en Allemagne et des nombreuses formes de crédit qui ne sont accessibles qu’outre-rhin. Pour un particulier qui souhaite profiter de la flexibilité des banques allemandes ou une personne inscrite au FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers), c’est un choix assez judicieux.
Pourquoi faire un crédit en Allemagne ?
Il existe plusieurs raisons qui peuvent pousser un Français à vouloir souscrire à un crédit en Allemagne :
- Les taux d’intérêts en Allemagne sont souvent plus avantageux que ceux proposés en France
- Il est plus simple, pour les personnes figurant sur le FICP de voir leurs demandes acceptées
- Les banques Allemandes sont fiables et sérieuses
- On a accès à des formes de prêts indisponibles dans l’hexagone
En général, les français qui veulent faire un emprunt en Allemagne veulent investir dans l’immobilier, acheter une voiture allemande, ou bénéficier d’un crédit à la consommation ou d’un crédit personnel qui leur permettra de financer un projet plus facilement, avec certaines possibilités qui n’existent qu’en Allemagne.
Les différents crédits disponibles
Emprunter en Allemagne est possible et vous aurez accès à des services inexistants chez nous. Voici un tour d’horizon des différents crédits disponibles, accessibles aux français résidents et/ou non-résidents.
Le crédit immobilier
Vous désirez acheter un bien en Allemagne ? Les banques françaises sont souvent assez réticentes à financer dans investissements immobiliers dans un autre pays, à moins que vous ne soyez déjà propriétaire en France et que vous soyez disposé à le proposer en garantie.
Sinon, il vous sera possible de demander un crédit immobilier dans une banque Allemande, avec des conditions assez proches de celles qu’on vous demandera en France (revenus suffisants, salaires réguliers, etc.). Avec un bon dossier, vous pourriez prétendre à un crédit aux modalités suivantes :
- Un remboursement qui s’étale entre 5 et 20 ans en général
- Des taux d’intérêt qui oscillent entre 5 % et 2.9 %
- Taux fixes (comme en France) ou Taux variables (indexés sur l’Euribor – Euro Interbank Offered Rate) qui offrent des taux parfois très bas mais un risque d’augmentation des mensualités à rembourser, selon l’évolution du marché
Pour un non-résident, le financement d’un achat immobilier pourra grimper jusqu’à 70 % du montant total, si vous avez de bonnes garanties. Un résident pourra prétendre à plus – jusqu’à 100 % de l’achat – avec une situation stable et de bons justificatifs.
Un crédit à la consommation
Ils sont assez facilement accessibles pour les Français, même non-résidents, à condition de pouvoir justifier de :
- Votre majorité (18 ans et plus)
- D’un revenu stable / d’un emploi
- D’une adresse en Allemagne, mais qui peut-être celle d’un proche ou celle d’une résidence secondaire. Un justificatif de domicile de cette adresse ainsi qu’une attestation d’hébergement dument remplie par la personne titulaire de l’adresse vous sera demandée
Selon l’établissement de crédit choisi, il vous sera possible d’effectuer des crédits à la consommation de quelques centaines à quelques dizaines de milliers d’euros.
Les micro-crédits
Pour emprunter de petites sommes (quelques milliers d’euros tout au plus), un Français pourra contracter un micro-crédit auprès d’un établissement Allemand, en ligne.
Parmi les banques populaires outre-rhin pour ce type de financement, on citera la plateforme N26 très appréciée par les indépendants pour ses faibles frais et ses conditions d’accès simplifiée, ou encore l’entreprise Smava qui parvient à offrir des taux d’intérêts très bas sur ses micro-crédits.
Des crédits indisponibles en France
L’un des particularités du système bancaire Allemand, c’est qu’on trouve des offres de crédits qui ne sont disponibles que dans ce pays ou qui sont rarement utilisés en France. On citera par exemple :
- le prêt entre particuliers, très répandu et bien régulé
- un crédit éthique attribué en fonction de la religion
- un crédit écologique
- des offres de crédits exclusives aux femmes
- un prêt sur hypothèque avec portage immobilier
Il faut toutefois savoir que ces différents types d’emprunts restent l’apanage des résidents et qu’il faudra justifier d’un fichier Schufa vierge et justifier d’un apport conséquent (75 %), en fournissant également des garanties (comme une domiciliation de salaire auprès d’un établissement Allemand).
Les prêts à taux d’intérêts négatifs
Vous avez peut-être déjà entendu parler des prêts à taux d’intérêts négatifs, disponibles en Allemagne ? C’est un système à double tranchant, qui permet à un emprunteur de rembourser moins que ce qu’il a emprunté, mais qui impacte négativement l’épargne d’un particulier.
C’est un système qui peut avoir son avantage, mais qui reste un coup marketing de certains établissements pour s’attribuer de nouveaux clients.
Comment faire un crédit auto en Allemagne ?
Pour financer l’achat d’une nouvelle voiture, neuve ou d’occasion, en Allemagne et ainsi profiter du savoir-faire des constructeurs locaux, vous pourrez souscrire à un prêt auto, mais il est nécessaire d’être résident en Allemagne et posséder un compte bancaire dans le pays.
Voici les différentes possibilité pour faire un crédit auto en Allemagne :
- de souscrire un crédit auprès d’une banque
- de contracter un prêt auprès de la banque du constructeur de votre voiture
- de mensualiser votre paiement
- de souscrire à un leasing
- de faire un crédit de particulier avec le vendeur
Pour cela, vous devez respecter les condition suivantes :
- Être majeur
- Avoir des revenus réguliers / un emploi stable
- Ne pas avoir de données négatives sur la Schufa, l’institut qui s’occupe des données de crédits allemands
- Pouvoir justifier d’une adresse en Allemagne
- Disposer d’un IBAN allemand
Comment obtenir un prêt en Allemagne ?
Pour obtenir un prêt en Allemagne, que vous soyez résident ou non, il faut suivre les règles que nous vous détaillons ci-dessous.
L’importance de la langue ?
La langue allemand pourrait être une barrière à l’ouverture d’un compte mais sachez qu’en réalité, les divers établissements offrent à minima un service en anglais et, pour certains, une disponibilité des informations en français.
Si vous devez effectuer des transactions particulières ou que vous souhaitez être épaulé dans vos demandes de crédits, n’hésitez pas à avoir recours à un traducteur agrée (vous trouverez une liste auprès de l’ambassade française en Allemagne) ou à un commercial bilingue allemand/français qui saura vous accompagner dans vos démarches, notamment lors de l’achat d’un véhicule ou d’un bien immobilier.
Choisir la bon organisme pour votre prêt
On a pu voir que les possibilités de crédits sont assez étoffées en Allemagne et qu’il faudra donc se renseigner, pour choisir l’organisme le plus fiable pour vos besoins. Vous aurez le choix entre :
- Une banque privée classique ou les banques régionales d’Etats, comme la Deutsche Bank ou la Commerzbank
- Les banques en ligne innovantes, telles que N26 ou Smava
- Les sites de prêts allemands, comme des courtiers autorisés ou des prêteurs privés (ex : BonKredit, Auxmoney, etc.)
- Des investisseurs privés Allemands qui utilisent les plateformes de crédits participatifs du pays
Connaître les conditions d’obtention d’un prêt
Pour obtenir facilement un crédit en Allemagne, il suffit de :
- Avoir plus de 18 ans
- Justifier d’une adresse en Allemagne
- Avoir un revenu fixe dans le pays
- Ne pas avoir de données négatives dans la SCHUFA
Si vous n’êtes pas résidents, les choses se compliquent quelque peu, et il faudra apporter de solides garanties pour espérer obtenir une réponse positive pour votre prêt.
Combien peut-on emprunter en Allemagne et à quel taux ?
Il est capital de connaître les modalités en vigueur pour les crédits en Allemagne, car si les conditions d’obtention d’un prêt sont assez proches de celles pratiquées en France, les taux d’intérêt, la durée et le montant accordé peuvent varier.
Quel taux pour votre crédit en Allemagne ?
En général, le taux d’intérêt d’un crédit en Allemagne pour un Français est relativement avantageux, avec des % plus bas qu’en France. Pour un crédit immobilier, comptez par exemple entre 1.5 % et 2.85 % en moyenne.
Il faut toutefois tenir compte de la variation potentielle de vos mensualités de remboursement, si vous optez pour un taux variable comme vous le proposeront de nombreux établissements. Si en France, le taux fixe reste le norme, l’Allemagne propose à la fois un taux fixe et un taux variable pour l‘attribution de ces crédits. Vérifiez avant d’accepter, pour évaluer la meilleure solution dans votre cas de figure.
Quelle durée et quel montant pour votre emprunt ?
Contrairement à certains pays du Sud de l’Europe, qui proposent des crédits pouvant s’étendre sur 40 ans (en Espagne ou au Portugal, notamment), les établissements Allemands privilégient les crédits à courts et moyens termes. Il sera possible de rembourser votre emprunt sur une durée de 5 à 20 ans, en moyenne.
Selon votre apport et vos garanties, vous pourrez tabler sur un financement compris entre 35 et 70 % du montant du bien total si vous n’êtes pas résident. Si vous disposez d’une adresse en Allemagne, que vous payez vos impôts dans le pays et que vous respectez les modalités requises, vous pouvez espérer un financement complet (100 %), qui permet à tous les individus d’acquérir un bien, même sans apport initial.
Comment ouvrir un compte dans une banque Allemande ?
Vous pouvez tout à fait vous rendre dans une agence sur place, pour ouvrir votre compte (gratuitement) sans délai. En général, vous trouverez des interlocuteurs qui parlent Anglais et/ou Français si vous êtes dans une zone frontalière.
L’ouverture d’un compte en ligne est possible, auprès d’une banque 100 % virtuelle, mais certains établissements ne disposent que de sites en Allemands, ce qui peut compliquer la tâche.
Pour ouvrir un compte en Allemagne, en tant que français, il vous faudra :
- Une pièce d’identité valide
- Une preuve d’enregistrement dans le pays si vous êtes résident (ou une adresse locale, pour les personnes qui justifieraient d’une adresse secondaire ou de l’adresse d’un proche)
- Des justificatifs de revenus
- Une déclaration d’impôts
- Un fichier positif à la Schufa
Si vous ne pouvez pas justifier de revenus ou que vous êtes fiché au FCIP, alors la solution N26 (ou les autres banques virtuelles) vous conviendront, pour une ouverture sans justificatif et sans conditions.
Quels sont les avantages et les risques d’un prêt en Allemagne ?
Avant de souscrire à un crédit en Allemagne, il est important d’étudier les avantages et les risques de cette solution. On les résume ci-dessous.
Avantages
- L’efficacité historique du système bancaire allemand et sa fiabilité
- Les nombreux types de crédits disponibles dans le pays
- Des frais bancaires contrôlés et modérés
- Des taux d’intérêts très avantageux
- Une garantie de dépôt légal de 100,000€ par personne et par compte
Inconvénients
- Difficile d’obtenir un crédit sans adresse locale
- Les taux variables parfois appliqués
Emprunter en France pour investir en Allemagne, c’est possible ?
Il est possible d’emprunter de l’argent à une banque française, pour investir à l’étranger – et donc en Allemagne en l’occurrence – même si les établissements bancaires français traditionnels ne sont pas très friands de ce genre d’opération.
Toutefois, si vous possédez déjà un bien immobilier qui pourra servir de garantie, votre banque sera peut-être prête à jouer le jeu et à vous octroyer un crédit pour un investissement en Allemagne.
Crédit en Allemagne pour français, un choix très avantageux pour vos emprunts
Pour les résidents français en Allemagne, ou les Français qui peuvent justifier d’une adresse, il peut être intéressant de se tourner vers un crédit en Allemagne, pour profiter des taux avantageux et des différentes offres de crédits disponibles.
Que ce soit pour un achat immobilier outre-Rhin ou un crédit à la consommation, pour un projet personnel ou l’acquisition d’un véhicule, il existe diverses solutions qui permettent de souscrire à une offre de crédit en Allemagne pour un Français.
Renseignez-vous sur les meilleurs établissements pour le faire, en fonction de votre objectif, et sur les modalités d’accès à ces crédits qui sont finalement assez proches de ce qu’on trouve en France.
Pour investir à l’étranger, vous aimerez aussi :