Les demandes de crédits sont soumises à de nombreux paramètres, qui conditionnent l’acception ou le rejet de votre dossier. Pour voir votre crédit accepté à tous les coups, il n’y a pas de solution miracle, mais les conseils et les recommandations qu’on vous présente devraient vous aider. En choisissant le bon crédit, adapté à votre situation, en préparant un dossier en béton et en vous tournant vers les bons établissements, vous pourriez voir vos crédits toujours acceptés.
Sommaire
Peut-on avoir un crédit accepté à tous les coups ?
Non, comme vous l’avez compris, l’acceptation d’un crédit n’est pas systématique et il est possible que votre demande soit refusée.
Il faut savoir que les établissements financiers français sont tenus de vérifier la solvabilité d’un potentiel client avant de lui accorder un crédit et qu’ils doivent consulter le fichier de la Banque de France pour connaître les antécédents du client et sa potentielle inscription au FICP. Découvrez les solutions de crédit pour Interdit bancaire, si vous êtes dans cette situation.
Il s’agit de mesures préventives, destinées à limiter les accords de crédits qui pourraient compromettre la situation financière d’un individu.
Comment avoir un crédit accepté ?
Pour mettre toutes les chances de votre côté et faire en sorte que votre crédit soit accepté à tous les coups, on vous invite à suivre les recommandations suivantes.
Choisir le bon crédit
La première chose à faire est de choisir le crédit le plus adapté à votre besoin. Il existe des propositions pour tous les projets et toutes les situations, et vous devrez donc analyser vos besoins. Cela permet de déterminer :
- Le montant à emprunter
- Les justificatifs demandés pour obtenir ce crédit
- Les conditions d’obtention et de remboursement
Cela permet de faire un premier tri, pour aller vers le type de crédit qui a le plus de chance de vous être octroyé. Ceux qui veulent emprunter une petite somme (jusqu’à 25 000 euros) se tourneront vers le crédit à la consommation, et rassembleront les nombreux justificatifs demandés.
Pour de très petites sommes (moins de 1000 euros en général), c’est vers le crédit renouvelable ou le microcrédit qu’il faudra s’orienter. Les conditions d’accès sont plus souples et c’est une bonne solution pour obtenir une aide financière urgente. C’est également une option envisageable pour les personnes qui ne parviennent pas à trouver de garants.
D’autres formes de crédit, plus spécifiques, sont disponibles : crédit immobilier, crédit travaux, crédit automobile, prêt personnel, etc. Vous pourrez utiliser un comparateur de crédit pour dénicher le crédit qui répond à vos besoins et faire en sorte que votre demande soit accepté bien plus facilement. Si on réalise que vous avez mûrement réfléchi au prêt que vous demandez et qu’il répond à un besoin réel ou à un projet consistant, vous partez sur de bons rails pour voir votre crédit accepté.
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Préparer votre dossier
Après avoir choisi le crédit le plus en phase avec vos besoins, il faut préparer le dossier que vous présenterez à la banque ou auprès de l’établissement financier qui le propose. Avec un dossier en béton, vous augmentez vos chances de voir votre crédit toujours accepté, car cela témoigne de votre implication.
Il faudra rassembler l’ensemble des pièces justificatives demandées, et inclure dans votre dossier un plan prévisionnel de remboursement, ainsi que les documents qui attestent de vos capacités à rembourser. Il est important de calculer votre taux d’endettement, qui correspond au montant maximum que vos mensualités de remboursement doivent représenter dans vos revenus et on estime qu’il oscille autour de 33 %.
L’objectif de cette préparation est de rassurer le prêteur, qui en consultant votre dossier comprendra que vous êtes sérieux, que vous avez saisi les conditions induites par le crédit, et que vous avez les capacités de remboursement nécessaire.
Préparer votre RDV à la banque
Tout comme un bon dossier peut vous aider à avoir un credit accepté a tous les coups, la préparation de votre rendez-vous à la banque, si vous passez par un établissement classique, peut être une étape cruciale.
Il s’agira de faire un exposé en présentant votre projet puis votre situation personnelle, et en motivant votre demande de crédit. Avec un argumentaire clair, et en anticipant les potentielles questions que pourrait vous poser votre conseiller, vous pourriez le convaincre d’accepter votre crédit.
Soignez votre tenue et votre discours, pour faire le plus sérieux possible, et rester réaliste afin que le conseiller bancaire comprenne que vous avez les pieds sur terre.
Disposer de garanties
Pour mettre toutes les chances de votre côté, il est bon d’avoir un ou plusieurs garants et il s’agit parfois, lorsque les sommes demandées sont importantes, d’un prérequis. Dans cette dernière hypothèse, la garantie devra couvrir entre 20 et 30 % du montant total.
Personne n’est à l’abri d’un coup dur et le fait d’avoir une garantie rassurera le banquier. Les propriétaires pourront présenter un bien immobilier, les entreprises un fond de commerce en hypothèque. Il peut également s’agir d’une caution personnelle obtenue auprès d’organisme spécialisés, voire de garants personnels (membres de votre famille, etc.).
Un dossier soutenu par des garanties solides à beaucoup plus de chance d’être accepté du premier coup.
Contacter plusieurs établissements financiers
Mieux vaut faire plusieurs demandes dans divers établissements financiers, pour augmenter vos chances d’acceptation. A chaque fois, votre demande devra être motivée et bien présentée et votre dossier contiendra tous les documents demandés. Cela peut prendre du temps mais multiplier les demandes permet d’augmenter grandement vos chances de voir un crédit accepté à tous les coups.
Dans l’optique où vous avez besoin d’une réponse urgente, il serait même risqué de ne faire qu’une demande. Si elle venait à être refusée, vous vous retrouveriez en difficulté. Mieux vaut donc anticiper et présenter vos projets dans plusieurs établissements.
Quel organisme accepte facilement un crédit ?
Si vous cherchez à obtenir un crédit à tous les coups, sachez qu’il existe des organismes qui prêtent plus facilement que d’autres. Gardez en tête que souvent, ils s’adressent à des individus à faibles revenus ou en condition précaire, mais pas seulement. Les jeunes entrepreneurs et ceux qui ont un besoin de liquidité ponctuel pourront également être concernés.
La CAF (Caisse d’Allocation Familiale)
Si vous êtes bénéficiaires de la CAF, vous aurez droit à différents types de crédits qui peuvent s’obtenir assez facilement. Ouvertes aux demandeurs en situation précaire, ces offres concernent des domaines spécifiques :
- Prêt CAF pour l’achat d’un véhicule, nécessaire pour travailler ou pour des déplacements essentiels.
- Prêt mobilier et électroménager, pour un besoin essentiel comme un lit ou un frigo
- Le Prêt d’honneur CAF, pour faire face à des difficultés financières urgentes (ex : des factures impayées)
- Le prêt à l’amélioration de l’habitat
Pour en bénéficier, il faut avoir remboursé de potentiels autres emprunts auprès de la CAF, et présenter les justificatifs d’utilisation (ex : devis du commerçant et contrat de prêt) pour les biens matériels.
Gardez en tête que la CAF n’est pas un organisme de prêt et que l’acceptation de votre crédit se fera sous conditions, en cas de difficultés financières.
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Le microcrédit personnel
Le microcrédit, parfois appelé prêt associatif, s’obtient auprès d’associations telles que la Croix-Rouge, le CCAS local, les Restos du Cœur, le Secours Catholique ou encore l’association CRESUS.
Vous pourrez faire une demande de crédit jusqu’à 5000 euros selon l’organisme contacté, pour répondre à un besoin urgent d’argent. Les taux d’intérêt sont très bas (voire inexistants) et vous disposez en général de 36 mois pour rembourser votre emprunt.
Pour que ce crédit soit toujours accepté, il suffit d’expliquer votre situation personnelle et de motiver la demande. Celui qui analysera votre demande tiendra compte du Reste à vivre, qui correspond à ce qu’il vous reste de votre revenu une fois que tous vos dus ont été payé chaque mois.
Le Crédit Municipal
Pour un besoin de liquidités rapides, vous pouvez penser au Prêt sur Gage, proposé par le Crédit Municipal. Le principe est simple : vous amenez un ou plusieurs objets de valeur dans l’une des agences du Crédit Municipal, qui vous remet une somme correspond à 50/70 % de sa valeur (en liquide, jusque ‘à 3000 euros).
Ensuite, deux options s’offrent à vous : soit vous remboursez ce crédit pour récupérer l’objet, soit vous l’abandonnez et il sera vendu aux enchères. Dans ce dernier-cas, si la vente génère plus que vos dettes, vous récupérez le surplus.
Si la plupart des objets de valeurs sont acceptés (hors électroménagers), il faudra être muni d’une pièce d’identité valide, d’un justificatif de domicile et d’une preuve d’achat de l’objet mis en gage.
L’ADIE pour les entrepreneurs
Pour lancer un projet, il faut souvent faire un crédit mais les banques peuvent se montrer frileuses à prêter à une personne inexpérimentée. Dans ce cas-là, vous pourrez demander de l’aide à l’ADIE (Association pour le droit à l’initiative économique) qui peut financer un projet à hauteur de 10 000 euros. Elle propose en plus un accompagnement complet aux entrepreneurs, qui n’auraient pas forcément accès au système bancaire traditionnel.
A savoir également : il est possible d’obtenir un crédit à taux 0 avec un montant maximal de 3 000 euros.
Le FASTT pour intérimaires
Les intérimaires, qui n’ont pas de revenus fixes, ont souvent du mal à obtenir un crédit. Le FASTT (Fonds d’Action Sociale du Travail Temporaire) propose des solutions aux intérimaires, avec notamment des crédits Mini-projet, un prêt personnel projet ou un prêt personnel auto qui faciliterait la réalisation d’un projet.
On peut également souscrire à un micro-crédit accompagné, qui contribue à faciliter l’accès, le maintien, ou le retour à l’emploi. Celui-ci peut atteindre les 5 000 euros, avec un remboursement étalé sur 36 mois.
Est-ce que les banques communiquent entre elles pour les crédits ?
Non, les banques ne peuvent pas communiquer entre elles pour obtenir les informations des clients. Un établissement bancaire n’aura donc pas accès à vos comptes ni aux informations concernant de potentiels crédits souscris ailleurs. En revanche, la consultation du Fichier de la Banque de France est systématique.
Toutefois, il est fréquent de devoir présenter, lors d’une demande de crédit, les relevés bancaires des 3 derniers mois, en plus d’un avis d’imposition et d’un potentiel contrat de travail. Cela sert à s’assurer de la solvabilité d’un potentiel client et à vérifier sa capacité de remboursement.
Gardez en tête que l’honnêteté paie et qu’il n’est pas dans votre intérêt de cacher les crédits en cours que vous pouvez avoir.
Pourquoi on me refuse un crédit ?
Les cas les plus fréquents de refus de crédit sont :
- Un fichage au FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers)
- Un profil considéré comme risqué par la banque ou l’organisme prêteur
- De trop nombreux crédits en cours
- Une demande farfelue, avec un montant irraisonnable ou non en phase avec la réalité financière du demandeur / son projet
Il faut rappeler qu’il n’existe pas de Droit au crédit et qu’une banque est en droit de vous refuser un prêt.
Vous avez désormais toutes les informations pour faire en sorte que votre crédit soit accepté à tous les coups. Prenez le temps nécessaire pour préparer votre demande, estimer le juste montant à emprunter et établir un dossier solide, afin de mettre toutes les chances de votre côté.
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